Позика онлайн на карту

З фінансовими складнощами доводиться стикатися більшості людей, і в скрутній ситуації як ніколи актуальним є питання про те, де терміново взяти гроші. Оптимальним рішенням у сучасних умовах для багатьох було і, як і раніше, залишається онлайн-кредитування: це справді швидкий і зручний спосіб, що дає змогу, по суті, позичити гроші, але не в знайомих або родичів, а в юридичної особи.

Як правило, підготовка заявки займає мінімум часу, а важливою перевагою вважається загальнодоступність мікрофінансових послуг. Звичайно, за користування позиковими грошима доведеться платити відсотки, але безліч інших позитивних моментів перекриває цей недолік.

Навігація:

1. Що потрібно знати про послуги МФО
2. Як оформити позику онлайн
3. Кому доступне онлайн-кредитування
4. Через скільки розглянуть заявку
5. Як закон захищає позичальників
6. Що буде, якщо не виплачувати борг
7. Пролонгація: чи вигідно це для позичальника
   

Що потрібно знати про послуги МФО

Ринок мікрофінансування досить різноманітний: на ньому представлена велика кількість компаній, що надають населенню послуги з надання позик. Незважаючи на широке поширення онлайн-кредитів, для багатьох їхня діяльність не зовсім зрозуміла. Це пов’язано з недостатнім інформуванням, а відомості, що з’являються, часто мають негативний відтінок. Отже, мікрофінансова організація являє собою компанію, що спеціалізується на наданні населенню позик на невеликий період часу. Відмінною особливістю виступає висока швидкість оформлення онлайн-кредиту і мінімальні вимоги.

МФО не є банківськими установами. У чому різниця між ними і банком? Відмінностей між цими установами чимало, зокрема тих, що безпосередньо мають значення для потенційного клієнта. Серед найбільш помітних відмінностей можна виділити:

• Термін. Мікрофінансові організації видають мікропозики на невеликі строки (найчастіше позику повертають за кілька тижнів, тобто, по суті, беруть у борг до зарплати), у банках, навпаки, строк буде тривалішим – до кількох років.
• Сума. Мікрофінансування, як зрозуміло з назви, передбачає видачу невеликих сум для вирішення якихось життєвих ситуацій (повернення боргу, оплата не надто дорогої покупки). У банки переважно звертаються для оплати великих покупок, за автокредитуванням.
• Відсоткова ставка. За мікропозиками відсоток вищий: це пояснюється мінімальними вимогами і простотою отримання. Якщо ж кредит оформляється в банківській установі, ставка з великою ймовірністю буде нижчою, але й отримати гроші набагато складніше.

Саме зручність і нескладність процедури в поєднанні з лояльністю щодо потенційних клієнтів зробили цей спосіб кредитування неймовірно популярним. Якщо звернення до банку супроводжується великою кількістю різноманітних складнощів (підготувати документи, в деяких випадках будуть потрібні поручителі або застава), то з МФО цих питань не виникає. І ще один важливий момент: результату розгляду заяви банком іноді доводиться довго чекати, в той час як в МФО процес займає кілька хвилин.

Чому багато хто віддає перевагу онлайн-кредитам

Життя більшості сучасних людей неможливо уявити без Інтернету: саме в режимі онлайн багато хто звик здійснювати покупки, працювати і спілкуватися. Цілком природно, що і значна частина фінансових послуг перемістилася в Інтернет. Сфера кредитування – не виняток. Онлайн позика на картку є дійсно зручним рішенням, що має безліч плюсів:

1. Мінімум документів. Подача заяви і подальша видача мікрокредиту не передбачають надання великого переліку документів.
2. Швидкий результат. Заявку розглядають у мінімальні строки (відповідь за запитом приходить через 2-10 хвилин залежно від ступеня завантаженості системи).
3. Зручна процедура. Процес отримання позики максимально комфортний – достатньо комп’ютера або смартфона з виходом в Інтернет, а заповнення форми на кредит зазвичай не викликає труднощів.

Ще одна перевага – безліч пропозицій від мікрофінансових компаній, з якими також можна ознайомитися онлайн. Це значно економить час: знайти відповідний варіант можливо не виходячи з дому. Також потенційним позичальникам доступне порівняння кількох пропозицій за найважливішими параметрами.

Як оформити позику онлайн

Більшість обирають мікропозики саме завдяки зручності. Весь процес займає мінімум часу і не вимагає особливих зусиль. Процедура може трохи відрізнятися (у кожної компанії свої правила і стандарти), але найчастіше кредит онлайн оформляється так:

• Крок 1. Пошук відповідної організації та вигідної програми кредитування;
• Крок 2. Заповнення форми та надсилання;
• Крок 3. Відправлення результату розгляду заяви;
• Крок 4. У разі схвалення – підписання договору і перерахування грошових коштів.

На особливу увагу заслуговує процес заповнення форми на кредит. Рекомендується відповідально підійти до внесення найважливіших даних: помилки і неточності призводять до відмови. Дехто вважає, що можна внести недостовірні дані з метою підвищення шансів на позитивний результат. Робити це категорично не рекомендується: фахівці уважно перевіряють подану інформацію, і неправдиві відомості однозначно призведуть до негативної відповіді.

Кому доступне онлайн-кредитування

Одна з особливостей кредитування в МФО, що вигідно відрізняє їх від банків – лояльне ставлення до потенційних клієнтів. Що це означає для тих, хто планує взяти позику? Як мінімум – не доведеться готувати безліч паперів і підтверджувати дохід. У мікрофінансових організацій також існують вимоги, яким мають відповідати ті, хто звертається по позикові кошти. Серед стандартних критеріїв:

• Вік. Неважко здогадатися, що розраховувати на видачу онлайн позики можуть тільки повнолітні: тим, кому ще не виповнилося 18 років, отримати кредит не вдасться. Є і верхня планка, що різниться залежно від установи, але найчастіше заявки схвалюють людям до 65-75 років.
• Громадянство. Ще один стандартний критерій – громадянство. Надання паспорта є обов’язковою умовою, і особи без громадянства очікувано зіткнуться з відмовою.
• Реєстрація. Багато хто воліє працювати з тими, хто має постійну реєстрацію. Її наявність дає змогу ідентифікувати особу і підтвердити адресу проживання. У такий спосіб намагаються убезпечити себе від недобросовісних громадян.
• Стабільний дохід. Лояльне ставлення не означає, що кредити видаються абсолютно всім. Рівень боргового навантаження підлягає оцінці, і якщо буде виявлено, що вже є кредитні продукти і ще один не дасть змоги своєчасно погашати заборгованість, це може стати причиною відмови.

Нескладна, але обов’язкова вимога – актуальний номер телефону для зв’язку. По-перше, він потрібен, щоб представники могли зв’язатися з позичальником. По-друге, номер допомагає переконатися в особистості того, хто звернувся. По-третє, нерідко використовується двофакторна аутентифікація для доступу до особистого кабінету, і без номера телефону тут не обійтися.

Чи можуть відмовити у видачі позики? Декому доводиться стикатися з відмовами попри доступність мікрокредитування. Причини бувають різними, найчастіше – високий ступінь закредитованості того, хто звернувся. Якщо вже є кілька позик, а рівень доходу не дає змоги їх своєчасно виплачувати, з великою часткою ймовірності заявку не схвалять. Погана кредитна історія – не завжди перешкода: багато хто працює з тими, хто раніше допускав прострочення, але зміг поліпшити ситуацію. Також відмовляють і тим, хто не відповідає перерахованим вище критеріям: відправляючи заявку, не варто сподіватися, що невідповідність віку або відсутність постійної реєстрації не помітять. Підроблені документи, помилки і неточності, неправдива інформація гарантовано призводять до негативного рішення.

Через скільки розглянуть заявку

Висока швидкість видачі мікропозик – не рекламний хід, а реальність: більшість компаній приймають рішення дійсно дуже швидко. Якщо в позикових грошових коштах існує термінова потреба, то слід шукати програму, що передбачає моментальний розгляд заяви. Саме заповнення форми не займе багато часу, а результат прийде через кілька хвилин.

Перерахування грошей на картку також займає мінімум часу. Після схвалення сума надсилається відразу ж. Будь-які затримки найчастіше відбуваються через банк, у якому оформлено картку. Кредитор може пред’являти вимоги до карток, серед яких наявність власної іменної картки (не можна відправити гроші на картку іншому). Також частіше переказ здійснюється на дебетові картки, а не на кредитки. Стандартний час зарахування не перевищує 15 хвилин.

Як вибрати МФО: на що експерти рекомендують звернути увагу

Для людини, яка раніше не стикалася з мікрокредитуванням, може здатися, що величезна кількість пропозицій дає змогу без зусиль оформити позику онлайн на картку в разі виникнення необхідності. Практика показує, що під час пошуку хорошого варіанту виникає низка складнощів, оскільки, по-перше, важливо звернутися до надійного кредитора, а, по-друге, підібрати вигідну програму кредитування. Під час вибору експерти рекомендують орієнтуватися на такі критерії:

• Наявність ліцензії. Діяльність мікрофінансових установ в обов’язковому порядку підлягає ліцензуванню: без наявності свідоцтва НБУ, у неї немає права надавати позики населенню. Деяких це не зупиняє, і вони все одно видають гроші. Це дуже ризиковане становище для будь-якої людини: нелегали працюють поза рамками правового поля, тому часто не дотримуються законних інтересів громадян. Щоб не зіткнутися з неприємними сюрпризами, звертатися слід тільки в ліцензовані організації.
• Розмір процентної ставки та комісії. Те, яку ставку встановлено для позики, безпосередньо впливає на її кінцеву “вартість”. Позика онлайн найчастіше передбачає щоденне нарахування відсотків: вони нараховуються на залишок заборгованості. Сама ставка виражається у відсотках річних. Ще один значущий критерій – комісія. Потрібно обов’язково поцікавитися, чи стягуються комісії, а також з’ясувати їхній розмір. Після того, як стануть відомі відсоток і розмір комісій, можна підрахувати, скільки насправді доведеться заплатити.
• Період. Те, на який період буде видано гроші, – ще один істотний критерій, який обов’язково враховують під час вибору. Більшість видають позику на карту на нетривалий час: термін повернення становить кілька днів або тижнів. Тим, кому потрібно позичити кошти на триваліший період (на пів року, рік і більше), варто подумати про інші форми кредитування: мікропозики, часто звані грошима до зарплати, підходять саме для розв’язання грошових проблем.

Також під час вибору враховують репутацію на ринку. Дізнатися більше про діяльність допомагають відгуки чинних і колишніх позичальників, а також спеціальні незалежні рейтинги. Низький рейтинг, безліч негативних відгуків мають насторожити: можливо, слід пошукати більш привабливий варіант.

З якими проблемами можна зіткнутися і як уникнути неприємностей

Поширена ситуація: людині терміново знадобилися кошти, вона оформила онлайн позику, але не розрахувала свої можливості. При утворенні заборгованості відразу ж відбувається нарахування неустойок і штрафів, здатних серйозно погіршити проблему. Саме тому слід реально оцінювати власні можливості і не брати на себе зобов’язання, які не вдасться виконати.

Багато громадян побоюються недобросовісних організацій, і цей ризик дійсно існує. Незважаючи на наявність правового регулювання, нелегали продовжують свою діяльність, і багато хто з них використовує різні шахрайські схеми. Щоб не стати жертвою нелегального кредитора, рекомендується звертатися до установ, що мають ліцензію Нацбанку.

Проблемою стає і наявність прихованих платежів. Така недобросовісна практика іноді трапляється, тому потрібно уважно вивчати всі умови. Іноді вони прописані в договорі, але ці положення не завжди повною мірою зрозумілі. Якщо під час вивчення договору виникли питання або сумніви, краще відразу прояснити всі незрозумілі моменти. Приховані платежі здатні помітно збільшити розмір виплат і стати несподіваним неприємним сюрпризом. Клієнти стикаються і з нав’язуванням додаткових послуг:

• підключення до платної системи інформування (підключення до платного SMS-інформування про операції або інші дії та події не входить до переліку обов’язків);
• оформлення страховки (страхування життя, здоров’я чи майна також не включено до переліку обов’язкових вимог, і кредитори не мають юридичних підстав примушувати до придбання страхового поліса);
• платні консультації (інколи громадян переконують скористатися платною консультацією з правових чи економічних питань, хоча необхідності в цьому немає і жодної практичної користі вона не несе).

Трапляються випадки, коли встановлюється плата за перевірку кредитної історії. Потрібно пам’ятати, що клієнт не зобов’язаний оплачувати проведення перевірки. Для людей це безкоштовно.

Як закон захищає позичальників

Діяльність з мікрофінансування регулюється чинним законодавством, і в цьому міститься безліч позитивних моментів. Наявність правових обмежень сприяє недопущенню порушення прав громадян при зверненні в легальну компанію. Ухвалення низки законів дало змогу врегулювати розміри процентних ставок, тривалість і суми позик, а також порядок стягнення заборгованості. Також закон встановлює права та обов’язки позичальників. Серед законодавчо закріплених прав:

• отримання інформації про мікропозику до її оформлення (інформація має бути повною і достовірною);
• відмова від позики в будь-який час до її фактичного отримання (тобто поки гроші не видані громадянину, він має право від них відмовитися без негативних наслідків);
• погашення мікрокредиту достроково повністю або частково без додаткових комісій і штрафів;
• звернення до суду для захисту законних інтересів.

Крім прав, закон накладає і низку обов’язків. Серед них – повернути кошти в дату і в порядку, передбаченому договором, сплатити відсотки, не ухилятися від отримання кореспонденції. Також існує обов’язок надання необхідної інформації та документів, які можуть знадобитися для перевірки фінансового становища і платоспроможності.

Якщо громадянин не виконує зобов’язання або виконує їх неналежним чином, кредитор має право вимагати відшкодування збитків. Наприклад, хтось узяв позику, але допустив прострочення, внаслідок чого повертати кошти довелося через суд. Оплатити потрібно і заборгованість з урахуванням штрафів і неустойок, і витрати на судові розгляди.

Що буде, якщо не виплачувати борг

Мікрокредитування багатьма сприймається як легкий спосіб вирішення матеріальних складнощів, але не можна забувати, що через певний час борг необхідно повернути. До моменту повернення кредиту деякі усвідомлюють, що виплатити його немає можливості. Як вчинити в такій ситуації? Сподіватися на те, що проблема вирішиться сама собою, звісно ж, не варто: розроблено чіткі механізми роботи з боржниками, тому в разі виникнення прострочення відбувається нарахування пені, неустойок і штрафів. Підсумок – суттєве збільшення розміру заборгованості.

Але тільки економічними заходами впливу на боржників не обмежуються. Якщо той, хто допустив прострочення, не робить кроків щодо погашення боргу, проблемну заборгованість передають колекторському агентству. Важливий момент: чинне законодавство обмежило можливості колекторів, і зараз такі заходи впливу на боржників, як погрози, нескінченні дзвінки телефоном із наполегливими проханнями повернути борг (не завжди в коректній формі) відходять у минуле. Але все одно трапляється чимало історій, коли співробітники колекторських агентств вчиняли протиправні дії щодо боржників.

Також представники МФО мають право домагатися стягнення через суд. Цей сценарій несприятливий для боржника: виплатити доведеться і суму боргу, і нараховані штрафи, і витрати на юриста та оплату мита. І хоча для відшкодування невеликих сум звернення до суду відбувається нечасто, ризик усе ж таки існує.

Пролонгація: чи вигідно це для позичальника

Чи можна уникнути застосування заходів відповідальності? На щастя для боржників, така можливість існує. Пролонгація передбачає продовження позики на узгоджений сторонами термін. Для продовження потрібно звернутися до кредитора і повідомити про виниклі проблеми (лікарняний, звільнення). Надавати будь-які додаткові підтверджувальні документи не треба. Якщо представники йдуть назустріч і схвалюють пролонгацію, додатково до договору укладається угода.

Період, на який подовжується позика, буває різним: іноді він прив’язаний до первісного (брали на 30 днів, він подовжується ще на 30 днів тощо) або ж сторони можуть узгодити будь-який інший період для виплати (14 днів, 21 день). Серед плюсів пролонгації:

• кредитна історія не погіршується, оскільки продовження не вважається простроченням;
• не нараховуються штрафні санкції та неустойки;
• борг, що утворився, не передається колекторам;
• при оформленні пролонгації не відбувається звернення до суду при дотриманні нових дат погашення.

Недолік продовження полягає в тому, що пролонгація платна. При збільшенні тривалості зростає і переплата. Але, якщо в комплексі оцінити всі плюси і мінуси, при проблемах з погашенням продовження виступає найкращим варіантом.

Таким чином, за грамотного підходу до оформлення позики вона стає дійсно ефективним способом вирішення матеріальних труднощів. Експерти рекомендують уважно підходити до пошуку підходящого варіанту і вивчати умови договору: це є запорукою того, що вся процедура від подачі заяви до погашення не викличе проблем.