Кредит без відсотків

Популярність онлайн мікрокредитів в Україні, за даними НБУ, зростає щороку на 20-25%. Основне зростання спостерігалося 2021 року, у період пандемійних обмежень: з 28% у квітні до 51% у жовтні. Аналогічні показники фіксуються і поточного року.

Головною причиною зростання мікрокредитування експерти називають можливість взяти онлайн кредит без відсотків на картку протягом 2-3 хвилин. Надавати пакет документів, які зазвичай вимагають банки, не потрібно. При цьому сума може доходити до 30 000 гривень.

Навігація:

1. Що таке мікрофінансові організації
2. Діяльність на фінансовому ринку
3. Проблеми мікрофінансування
4. Відмінності між МФО і банками
5. Онлайн кредити в МФО
6. Процес отримання онлайн кредиту
7. Ризики та підводні камені
8. Права та обов’язки сторін
9. Пролонгація, штрафи, колектори
   

Що таке мікрофінансові організації

МФО – це комерційні або державні компанії небанківської сфери, які надають позики фізичним, юридичним особам, як правило, за спрощеною схемою. Для своєї комерційної діяльності вони залучають сторонні кошти. Як правило, ці фінансові установи видають перший кредит без відсотків для залучення клієнтів. За типом фінансової роботи вони схожі з банками, при цьому є деякі відмінності.

Визначення та роль МФО на фінансовому ринку

Мікрофінансова організація – це юридична особа, яка має право видавати мікрокредити і має ліцензію НБУ. Організаційно-правова форма господарювання може бути у вигляді АТ, ТОВ, кооперативу (житлового накопичувального, кредитного споживчого, включаючи сільськогосподарські), ломбардів. Функціонування здійснюється відповідно до закону і нормативних актів Нацбанку.

МФО має право видавати мікропозики, без обмежень залучати грошові кошти від юридичних осіб, залучати кредитну установу для ідентифікації особи клієнта. Поставлено обов’язок мати мінімальний капітал, формувати резерви на випадок фінансових втрат, працювати з урахуванням достатності власних коштів, ліквідності.

Діяльність на фінансовому ринку

На зорі становлення мікрофінансового ринку в 90-х – початку “нульових” років компанії, що надають населенню гроші в борг, нічим не обмежувалися. Для початку роботи їм потрібно було лише зареєструватися як звичайна комерційна фірма зі стандартними вимогами з боку фіскальних, фінансових органів. Позичивши гроші, такі компанії виставляли необмежений процентний розмір. Найчастіше відсоток сягав шестизначних значень, і взяті до зарплати 1000 гривень за рік перетворювалися на суму, яку можна порівняти з вартістю трикімнатної квартири в Києві. Громадяни, які взяли в борг на купівлю їжі або взуття, змушені були продавати своє житло.

Нині МФО фактично прирівняні до банків. Потрібна ліцензія НБУ, гарантія ліквідності, повернення грошей та інші. Жорстко обмежений розмір відсотків та інші параметри. Тому кількість подібних фірм скоротилася на 2 порядки.

Великі МОФ зайняті переважно в онлайн-сфері. Більшість із них почали роботу в період коронавірусних обмежень, надаючи перший безвідсотковий кредит, що збільшувало попит на такі послуги. Особливо з огляду на простоту її надання, не порівнянну з вимогами банків.

Проблеми мікрофінансування

Незважаючи на регулювання сфери мікрокредитування, посилення вимог до відповідних установ, контролю за їхньою роботою, проблеми в цій сфері залишаються.

Розглянемо 5 головних проблем:

1. Тривале зростання кількості незаконних організацій. Нелегальний оборот мікропозик перевищує легальний у 2,5-3 рази.
2. Розголошення в мережі Інтернет ввірених персональних даних клієнтів.
3. Висока ставка, що чинить великий тиск на громадян-позичальників.
4. Відсутність у населення можливості сплатити борг, крім зарплати.
5. Підвищення розміру ставки.

В інтернеті щодня з’являються нові сайти, що пропонують взяти позику без відсотків на картку онлайн під виглядом популярних великих МФО або з вигаданою назвою, реквізитами. Більшість користувачів Мережі рідко перевіряють ресурси, опубліковану інформацію на достовірність. Чим і користуються шахраї. Іноді сайти пропонують уявні послуги навіть без реквізитів.

Нерідкі випадки, коли офіційні кредитори діють нелегально. Наприклад, порушуючи заборони або перевищуючи ліміти, встановлені нормативними актами, законами. Видаючи мікропозики з нав’язаними додатковими послугами, з підміною договорів, з наддорогими непотрібними довідками тощо. Такі випадки рідкісні, але трапляються.

Загалом, ринок мікрокредитування наразі став цивілізованим, якщо йдеться про законні компанії.

Відмінності між МФО і банками

Після внесення відповідних змін до законодавства, різниця між банківськими та мікрофінансовими установами стала мінімальною. Проте, вона є.

Головні відмінності:

• Швидкість схвалення заявки. Середній термін 2 хвилини на відміну від банківських кількох годин/днів.
• Перша безвідсоткова позика. Перша мікропозика майже завжди надається без відсотків.
• Ліміт. Банківська позика в середньому видається в сумі 50-500 тис., мікропозика – 1-15 тис. грн.
• Відсоткова ставка. 292% (1-1,5% на добу) проти банківських 25-30% на рік.
• Пакет документів. Достатньо паспорта та коду, у банку додатково вимагають довідки про доходи, заставне майно та інше.

Багато банків, включно з найбільшими, користуючись популярністю мікрокредитування, стали надавати подібні послуги у своїх мобільних додатках. Перший кредит без відсотків оформляється за 1-2 хвилини за одним кліком. Сума при цьому може доходити до 100-200 тис. гривень. Варто зазначити, що критерії схвалення заявки не відрізняються від звичайної позики.

Онлайн кредити в МФО

Мікрокредитування має очевидні переваги для звичайного громадянина. Розглянемо основні:

• зручність подачі заявки;
• висока швидкість отримання;
• мінімальні вимоги до документів.

За численними опитуваннями, переважна більшість позичальників: жителі невеликих міст віком 37-44 роки. Щорічно зростає в цій категорії кількість громадян до 30 років. Більшість мікропозичальників уже раніше зверталися за подібними послугами.

Процес отримання онлайн кредиту

Для отримання грошей у борг потрібна реєстрація. На більшості сайтів достатньо вказати номер телефону, на який прийде смс із кодом підтвердження. Можна завести постійний логін, пароль або щоразу заходити у свій акаунт через одноразовий пароль. Для безпеки другий варіант кращий.

У своєму особистому кабінеті потрібно підтвердити особу. Для цього надається можливість ввести дані паспорта або верифікуватися через Дію. У другому випадку процес займає всього кілька хвилин.

Далі слід вказати номер картки, на яку будуть відправлені гроші. У деяких випадках потрібно підтвердити володіння нею, заплативши 1-3 гривні, який через кілька хвилин повернеться назад на рахунок клієнта.

Під час першої реєстрації в сервісі надається можливість взяти безвідсотковий мікрокредит, зазвичай на суму 5-10 тис. грн. Надалі сума збільшується до розміру, що відповідає уявленням робота або менеджера фірми про фінансові можливості клієнта.

Схвалення заявки – через 2-5 хвилин. Схвалюється зазвичай у 75-85% випадків. Після чого гроші надходять на карту або рахунок, зазначений в акаунті. Незважаючи на ліберальні вимоги до мікропозичальників, існують певні обмеження. Зазвичай це вік 18-65 років.

Критерії вибору мікрофінансової організації

Щоб гарантовано взяти кредит без відсотків, необхідно вибрати відповідну кредитну компанію. Для пересічного громадянина такий підбір серед кількох сотень фірм представляє складність, забираючи години або навіть дні.

Єдиний варіант: скористатися онлайн-сервісом з підбору позик. Одразу слід звернути увагу на такі параметри: повна ціна, штрафні санкції, додаткові послуги та опції, передача боргу третім особам, умови надання послуги.

Необхідно перевірити сервіс на відповідність закону. Знайти реквізити, перевірити свідоцтво НБУ. На сторінці установи вказується вся юридична інформація. Рекомендується перевірити й відгуки клієнтів на порталах, що вселяють довіру. Заявлені характеристики можуть не відповідати реальним.

Ризики та підводні камені

Варто заздалегідь знати про підводні камені, ризики при отриманні мікропозики. Раніше найнебезпечнішими були відсоткові виплати, що доходять до 5-7 нулів. Після внесення змін до відповідних законів, до теперішнього часу встановлено максимальний розмір.

Незважаючи на це, багато МФО, користуючись лазівками в законі, продовжують нараховувати надмірні відсотки під виглядом додаткових послуг. Такі дії незаконні, однак, для їх скасування необхідно подати позовну заяву до суду. Що потребуватиме додаткових витрат на юриста і займе кілька місяців до набрання рішенням законної сили. Краще заздалегідь прочитати типовий договір на сайті сервісу.

Низка компаній стягують додаткову плату за певні дії. Наприклад, за непотрібні підписки, страхування або смс-інформування. Трапляються випадки, коли оплату беруть навіть за подання даних до бюро кредитних історій або перевірку банківської картки, що, відповідно до закону, робиться безкоштовно.

У Мережі можна зустріти чимало інформації про відверто шахрайські дії мікрофінансових сервісів. Такі випадки трапляються не часто, однак, за наслідками для клієнта є фатальними. Люди втрачають квартири, автомобілі, інше майно через неуважність або фінансову/юридичну неграмотність.

Наводяться як приклад такі схеми шахрайства формально законних або незаконних МФО:

• Підмінюються договори. Замість мікрокредиту із заставою на досить велику суму клієнту надається договір про продаж, дарування нерухомості. Громадянину пояснюють, що все це діє тільки на період погашення кредиту. У підсумку квартира переходить у власність шахраїв. Довести в суді, що передача власності була фіктивною практично неможливо.
• Не приймаються платежі. Мікрофінансовий сервіс під різними приводами відмовляється приймати платіж. Це можуть бути “технічні проблеми”, ігнорування дзвінків і листів, інше. У підсумку збільшується сума боргу, пені, штрафи, оплата додаткових послуг.
• Вилучення нерухомості за неможливості сплатити борг. Під різними приводами в договір вносяться умови, за яких квартира або інше майно переходить у власність кредитора. Для присипляння пильності мікропозичальника вписуються різноманітні витіюваті формулювання. Або, наприклад, обчислення відсотків у валюті, що збільшуються разом із курсом щодо гривні. Термін погашення скорочується до мінімуму. Вписуються дорогі додаткові послуги: довідки вартістю сотні тисяч гривень та інші. У підсумку клієнт позбавляється свого житла.

Настійно рекомендується уважно читати договір, ставити галочки тільки в тих пунктах, які підходять позичальнику. Нерідкі випадки, коли галочки автоматично проставляються, а клієнт через неуважність цього не бачить.

Права та обов’язки сторін

Відповідно до закону, мікрофінансове підприємство (компанія, кооператив, товариство, ломбард тощо) мають право запитувати в клієнта будь-які необхідні дані, перевіряти його особу, фінансову спроможність, займатися іншою, крім мікрокредитування, діяльністю, залучати сторонні кошти, за згодою позичальника передавати його персональні дані третім особам.

Основні обов’язки МФО:

• Надати клієнту вичерпну, повну інформацію про надання кредиту без відсотків онлайн на картку і свою роботу, включно з обмеженнями з боку державних органів.
• Проінформувати позичальника про умови договору, можливості його зміни.
• Гарантувати збереження персональних, фінансових та інших даних, факту надання, умов послуги.

МФО не має права нав’язувати клієнту додаткові послуги, особливо ті, що діють як фактичні пені, процентні ставки.

Відповідно до закону позичальник має право:

• Відмовитися від отримання грошей до терміну надання, встановленого договором або їх фактичної передачі.
• У повному обсязі без повідомлення кредитора виплатити борг без додаткової плати в строк, зазначений у договорі.
• Отримувати повну інформацію про всі операції за рахунком, умови надання безвідсоткового кредиту.
• Узгодити з позичальником індивідуальні умови.
• Висловити свою відмову або згоду на надання послуг, включно з їх передачею іншій компанії (наприклад, колекторам).

Обов’язки позичальника:

• Надати достовірну інформацію про себе, свої доходи, майно для отримання грошей.
• Виплатити взяту суму грошей з урахуванням процентної ставки, штрафів і пені.
• Надати можливість контролю за використанням цільових коштів, якщо це було договірною умовою.

Для забезпечення виконання позичальником своїх зобов’язань позикодавець має право впливати на нього законними способами. А також відшкодувати всі понесені витрати.

Пролонгація, штрафи, колектори

Якщо клієнт допускає прострочення платежу, кредитор має право застосувати до нього законні заходи впливу. Великі організації в багатьох випадках можуть піти назустріч позичальникові, продовживши термін повернення боргу. Під час пролонгації може діяти відсоткова виплата основного боргу або стягуватися фіксована плата.

Якщо домовитися про пролонгацію не вийшло, до клієнта можуть застосовуватися штрафи, нараховуватися пені, початися робота колекторів. Колекторська робота може бути вельми неприємною для громадянина. Щоб не стикатися з подібним розвитком подій, краще повернути борг своєчасно.